Sparplanrechner

Wie viel kann aus einer monatlichen Sparrate werden? Der Sparplanrechner zeigt Endwert, Einzahlungen und Erträge für beliebige Annahmen – mit jährlicher Steigerung der Rate, Inflation und auf Wunsch einer vereinfachten Besteuerung nach österreichischem Recht.

So rechnet der Sparplanrechner

Der Rechner arbeitet Monat für Monat: Zuerst wird die Sparrate eingezahlt, danach wird das gesamte Guthaben für diesen Monat verzinst. Aus der eingegebenen Jahresrendite wird dafür der gleichwertige Monatszins gebildet – nicht einfach durch 12 geteilt, sondern über die Wurzel:

Monatszins i = (1 + Jahresrendite)^1/12 − 1

Endwert = Startkapital × (1 + i)ⁿ + Σ Rate_m × (1 + i)^{n − m + 1}

Dabei ist n die Zahl der Monate und m der Monat der jeweiligen Einzahlung. Steigt die Rate jährlich (Dynamik), erhöht sich der Betrag zu Beginn jedes neuen Jahres um den eingegebenen Prozentsatz.

Annahmen und Grenzen

• Konstante Rendite: Reale Märkte schwanken. Zwei Sparpläne mit derselben Durchschnittsrendite können je nach Reihenfolge der guten und schlechten Jahre unterschiedlich enden.
• Kosten: Fondskosten (TER), Ordergebühren und Spreads sind in der Rendite zu berücksichtigen, indem Sie eine Rendite nach Kosten eingeben.
• Steuer: Die Option „27,5 % KESt auf den Gewinn“ zieht die Steuer einmalig am Ende ab. In der Praxis fällt sie bei ausschüttenden Fonds und bei Meldefonds (ausschüttungsgleiche Erträge) laufend an; das Ergebnis ist deshalb eine Näherung. Mehr dazu im KESt-Rechner und im Ratgeber zur KESt.
• Inflation: Die Kaufkraft-Anzeige teilt den Endwert durch (1 + Inflation)^Jahre. So sehen Sie, was das Geld in heutigen Preisen wert wäre.

Beispiel: 200 € pro Monat über 20 Jahre

Wer 20 Jahre lang jeden Monat 200 € spart und eine Rendite von 5 % pro Jahr annimmt, zahlt insgesamt 48.000 € ein und erreicht einen Endwert von 81.492 €. Die Erträge betragen 33.492 € – mehr als zwei Drittel der Einzahlungen, die zusätzlich durch Zinseszins entstehen. Wie stark die angenommene Rendite wirkt, zeigt die Gegenüberstellung:

Auffällig ist der Verlauf: Nach fünf Jahren stehen bei 5 % erst 13.618 € auf dem Konto (eingezahlt 12.000 €), nach zehn Jahren 30.998 €, nach fünfzehn 53.181 €. Der größte Teil der Erträge entsteht in den letzten Jahren, weil dann das größte Guthaben verzinst wird. Deshalb lohnt es sich, einen Sparplan nicht nach wenigen Jahren abzubrechen.

Mit Dynamik: Steigt die Rate jedes Jahr um 3 %, werden insgesamt 64.489 € eingezahlt und der Endwert liegt bei 104.395 €. Mit Steuer und Inflation: Zieht man vom Gewinn des Grundbeispiels vereinfacht 27,5 % KESt (9.210 €) ab, bleiben 72.281 €. Bei 2 % Inflation entspricht der Endwert vor Steuer in heutiger Kaufkraft etwa 54.841 €.

Wie sich ein Sparplan in schwankenden Märkten verhält und was der Cost-Average-Effekt tatsächlich leistet, erklärt der Artikel Sparplan und Cost-Average-Effekt.

Häufige Fragen

Welche Rendite sollte ich im Sparplanrechner annehmen?

Es gibt keine sichere Zahl. Rechnen Sie mehrere Szenarien durch, etwa 3, 5 und 7 % pro Jahr, und vergleichen Sie die Ergebnisse in der Tabelle oben: Schon zwei Prozentpunkte verändern den Endwert nach 20 Jahren um zehntausende Euro. Historische Durchschnittswerte breit gestreuter Aktienindizes sind keine Garantie, und negative Jahre oder lange Seitwärtsphasen kommen vor.

Wie wirkt sich eine jährliche Steigerung der Sparrate aus?

Eine Steigerung um 3 % pro Jahr hebt im Beispiel den Endwert von 81.492 € auf 104.395 €. Sie passt die Rate an Einkommen und Preise an und wirkt vor allem in den späteren Jahren, weil dann höhere Beträge eingezahlt werden.

Was bedeutet die Kaufkraft-Anzeige?

Sie rechnet den Endwert in heutige Preise um. Die Europäische Zentralbank strebt mittelfristig 2 % Inflation an. Ein Endwert von 81.492 € in 20 Jahren kauft dann nur so viel wie rund 54.841 € heute.

Berücksichtigt der Rechner Steuern?

Nur auf Wunsch und vereinfacht: Die Option zieht 27,5 % KESt auf den gesamten Gewinn am Ende ab. Die tatsächliche Besteuerung hängt von Produkt und Depot ab. Eine genauere Einzelrechnung bietet der KESt-Rechner.

Werden meine Eingaben gespeichert?

Nein. Die Berechnung läuft im Browser, es werden keine Eingaben an einen Server gesendet oder gespeichert.

Quellen

• Europäische Zentralbank: Das Inflationsziel von 2 %
• BMF: Besteuerung inländischer sowie im Inland bezogener Kapitalerträge
• RIS: Einkommensteuergesetz 1988, § 27a (besonderer Steuersatz)

Dieser Rechner dient ausschließlich der allgemeinen Information und stellt keine Anlage-, Finanz- oder Steuerberatung dar. Die Ergebnisse sind Modellrechnungen mit den von Ihnen eingegebenen Annahmen; tatsächliche Entwicklungen können erheblich abweichen. Investitionen in Wertpapiere und Kryptowährungen sind mit Risiken bis hin zum Totalverlust verbunden.